Как получить кредит для бизнеса? 4 шага

Если Вы занимаетесь бизнесом и хотите развиваться, Вам понадобятся деньги. А деньги есть в банке. Чтобы получить кредит для бизнеса полезно знать по каким правилам эти самые кредиты выдаются.

По опыту собственной работы в банке я знаю, что основная проблема банков - найти хороших заемщиков. Банк зарабатывает на кредитах, поэтому так много рекламы, которая обещает Вам деньги сразу и наличными. Однако не все так просто. Если Вы не хотите платить заоблачные проценты, и Вам нужна приличная сумма на бизнес, а не на физическое лицо, то имеет смысл сделать несколько простых подготовительных шагов, чтобы получить деньги:

Быстрее
Нужную сумму, а не меньше
Дешевле (под меньшую процентную ставку)
Для этого надо стать хорошим заемщиком в глазах банка, то есть привести свои финансы в правильный вид.

Четыре шага для получения кредита.

Первый шаг. Ваша бухгалтерская отчетность.

Без убытков. Многие бухгалтера показывают убытки, потому что это самый простой способ сократить налоги. Посмотрите на это глазами банка: «Раз у них убытки, где они возьмут деньги на возврат кредита и оплату процентов?». Даже если банк понимает, что на самом деле, у Вас убытков нет, он находится под давлением очень жестких норм Центрального банка (ЦБ), который просто обложит банк штрафом за выдачу кредита «ненадежному» заемщику, то есть Вам. Банковская деятельность регулируется гораздо жестче, чем работа простой компании, банки ежедневно (!) отчитываются перед ЦБ по некоторым показателям. Поэтому поручите Вашему бухгалтеру показывать пусть маленькую, но прибыль.
Чем больше имущества на балансе, тем лучше. Чем ликвиднее и надежнее это имущество – тем лучше. Самое надежное имущество это недвижимость. Самое ликвидное имущество это деньги, ценные бумаги и товары в обороте.
Долгосрочные пассивы. Самые лучшие пассивы это уставный и добавочный капитал. Если у компании уже есть кредит или заём, то чем позже он должен быть погашен, тем лучше.
Обороты по расчетному счету. Это очень важный показатель. Банк может дать Вам кредит, если Вы покажете выписку с расчетного счета в другом банке, но если у Вас нет безналичных оборотов, Вам будет очень сложно убедить банк, что Вы сможете вернуть кредит.
Второй шаг. Ищите банк пока не найдете.

Если Вам отказали в одном банке, идите в другой, потом в третий. Ищите банк, который Вас прокредитует, пока не найдете. Банки работают по-разному. Я обычно обзваниваю банков 10-20, назначаю встречи, по 2-3 встречи в день. Прихожу с копиями бухгалтерских документов и сразу веду конкретный разговор. Фирма такая-то, занимается тем-то, вот отчеты. Нужно столько-то денег на такой-то срок, на такие-то цели, вот расчет, вот график погашения кредита и процентов. Такой подход позволяет не только получить кредит, но даже выбрать банк, который предоставит кредит на лучших условиях.

Третий шаг. Берегите Вашу кредитную историю.

Платите проценты и возвращайте кредит строго по графику. Если на 1 день задержать оплату поставщику, скорее всего, на это не обратят внимания. Но банк живет по другим законам и для него даже 1 день задержки играет существенную роль. Поэтому банк обязательно наложит на Вас штраф, да и отношения испортятся - в следующий раз получить кредит будет сложнее, и проценты будут выше.

Четвертый шаг. Улучшайте показатели.

Каждый следующий бухгалтерский отчет должен быть лучше предыдущего. Банки всегда анализируют отчетность за несколько последних кварталов и смотрят динамику. Поэтому валюта баланса должна увеличиваться, прибыль хоть немного, но расти, обороты по расчетному счету тоже должны увеличиваться.

Уважаемый посетитель!

Мне очень важно знать, какие вопросы Вас волнуют по теме кредитования, потому что я собираю материалы для новых статей. Задавайте мне вопросы в комментариях, я отвечу на каждый вопрос в течение 1-2 х рабочих дней.
Другие материалы на тему "Финансы для предпринимателя" Вы найдете здесь [...]

С уважением,
Маргарита Гись

Здравствуйте, Маргарита.
Всё это, конечно, верно и правильно.
Но более сложная задача - получение заёмных денег на старт-ап. У меня был опыт (к сожалению, неудачный) поиска такого займа.
Был хороший, реальный, полностью объяснимый бизнес-план. Были реальные потребители моих услуг, готовые подписать предварительные договоры. Я готов был отвечать на любые вопросы. К сожалению, я не нашёл поручителя. А руки опустились когда партнёр, который должен был заниматься технической частью, испугался брать ответственность за займ в 8 млн. руб.

Но это всё лирика. А жизнь такова, что пара-тройка банков готовы были предоставить нужную сумму с тем условием, что компания, в которой я работаю (фин. диром), должна была взять у банка кредит в 230 млн. руб. под бешеный процент. К слову сказать, мы тогда нуждались в этих деньгах, но не на таких условиях. В итоге, я не согласился.

По поводу того, как получить кредит на старт-ап, написано очень много (хотя, Ваше мнение тоже интересно). Но ничего не пишут про то, как "выплыть" из таких вот жизненных неприятностей, как откаты и прочие условия, не совсем совместимые с честностью. Хотя, может быть, я не прав и, занимаясь бизнесом, понятие "честность" вообще нужно исключить?

Заранее благодарен, Юрий.

По моему, получить по честному кредит на стартап, это из области фантастики

_________________
С уважением,
Александр Горшунов

Маргарита а под какой минимальный процент кредит вам удавалось брать?
по моему для малого и среднего бизнеса банковский кредит вообще не выгодет

Все дело в рисках. Чем выше доходность - тем выше риск. Банк дает Вам кредит под фиксированную ставку (бывают плавающие ставки, но рассмотрим стандартные условия), банк не претендует на долю в Вашем бизнесе и в Вашей прибыли, зато он требует гарантии выплаты кредита и процентов. Вы платите фиксированную ставку, но весь риск лежит на Вас.

Если Вы возьмете кредит на стартап, а бизнес не пойдет Вы потеряете деньги и еще будете должны банку, как Вам такая перспектива?

Поэтому брать кредит на стартап просто не нужно.

На стартап нужно брать инвестиции или субсидию государства.

Инвестор разделяет с Вами риски. Допустим, у Вас есть 200 тыс. руб, на стартап нужен 1 млн. вполне можно найти инвестора на 800 тыс. Если инвестор поверит в Ваш проект, он рискнет деньгами, но не за фиксированный процент, а за долю в Вашем бизнесе и прибыли, в данном примере процентов 80.

Если бизнес не пойдет, Вы потеряете 200 тыс., а инвестор потеряет 800 тыс.
Если бизнес пойдет, через несколько лет он легко может стоить миллионов 10, и тогда Вы можете выкупить долю (80%) инвестора за 8 миллионов.

Это все немножко теория, в жизни бывает разное, и рейдерские захваты под видом инвестиций и настоящие бизнес-ангелы встречаются хотя и очень редко.

Юрий, если Вы фин. директор, то можете просто заработать на свой проект, мне например давали ооочень хорошие премии за получение кредитов. Да и другие совершенно законные возможности были. Например я купила участок в коттеджном поселке, который строил мой работодатель, через год продала, заработала 100% за год с минимальным риском.

Юрий, мы сейчас не про налоговую оптимизацию говорим, а про честность в отношениях с работодателем и баками. У меня это получается. По моему опыту без откатов можно обойтись. Я же работала в банке, банк заинтересован дать кредит, это его хлеб, зачем еще откаты кому-то давать? Оговорюсь, что я в Москве, тут много банков, я просто подаю документы сразу в 10-15 банков и беру кредит у того, кто предложит лучшие условия.
С работодателем нужно торговаться, брать на себя сложные задачи и получать за них премии. Я так делаю.
Спасибо за Ваши вопросы и за живое обсуждение, Юрий.

В разные годы для разных заемщиков очень разные могут быть проценты. Минимальный процент у меня был 12% годовых, в то время при хорошем финансовом состоянии заемщика можно было получить и под 10% годовых.

Чтобы понять выгоден ли кредит, надо знать доходность Вашего бизнеса. Например, берете кредит под 18% годовых, вкладываете в товар, перепродаете, зарабатываете 25% за пол года (это 50% годовых), из них 9% (18% годовых это 9% за пол-года) отдаете банку - это выгодно.

Ну а если кредитные деньги Вам приносят меньше дохода, чем Вы платите банку - тогда конечно не выгодно.

Кредит еще называют финансовым рычагом.
Вообще есть специальные методы, как это все считать, я постаралась доступно изложить здесь: [...]Финансовый рычаг.

Смотрите раздел "Финансовый рычаг" он в конце статьи.

Спасибо за вопрос.

В том проекте 90% заёмных средств вкладывлись в б/у технику. За 36 месяцев кредит выплачивался, после чего в стоимости техники оставался ещё какой-то капитал. Риски существуют всегда, это понятно. Но, на мой взгляд, они были минимальны. Жадный я, наверное.... Но так не хочется дядьке 80% своего бизнеса отдавать)) Поэтому я и заговорил именно про кредит на старт-ап. Его взял, бизнес развивается, а отдал не долю, а именно ту сумму, которую взял.


А вот тут моя промашка, согласен.


Я налоговую оптимизацию и не имею виду. Просто я сплошь и рядом сталкиваюсь со всякими ответственными менеджерами, которые так и просят "Дай, дай, дай!" Я, кстати, тоже из Москвы.

На то юр. лицо, в котором я работаю, удалось взять кредит под хорошие проценты. В этом проблем не было. А вот со старт-апом интересная задачка была.

Благодарю за исчерпывающий ответ, Маргарита.

Спасибо и Вам, Юрий за вопросы.
Если надо обращайтесь, пишите, звоните. На сайте есть мои контакты [...]

Спасибо большое за данную статью! Теперь все мои сомнения благополучно развеялись